Article partenaire écrit par Guillaume Decalf de www.ouifinancial.com – MerciSF n’est pas responsable des éléments contenus dans cet article.

Comprendre votre credit score

Un credit score, également appelé FICO Score, est un nombre utilisé par les institutions financières et créanciers qui représente votre solvabilité. Un credit report est le résumé de toutes vos activités financières utilisées pour générer votre credit score. Celui-ci indique aux créanciers votre niveau de risque de défaut : le risque de ne pas rembourser ce que vous devez.
Votre credit score est généré par les credit bureaus (Experian, Transunion et Equifax) basés sur les déclarations de vos activités financières par vos créanciers. Plus votre credit score est élevé, plus votre risque est faible.

Selon le secteur, il existe plusieurs credit score pour une personne donnée :
– un credit score pour un prêt-auto;
– un credit score pour un prêt immobilier;
– un credit score pour l’ouverture d’un compte; etc.

Ces credit score vont de 250 à 900. Il existe également un credit score “à usage général” allant de 300 à 850. Votre credit score influence directement le taux d’intérêt du prêt qui va vous être proposé et détermine également le type de carte de crédit que vous pouvez demander.
Tant que votre credit score est supérieur à 740, vous devriez avoir accès aux meilleurs taux d’intérêt et cartes de crédit.

Construire votre credit score
Si vous n’avez pas de credit score, vous pouvez demander une carte de crédit sécurisée secured credit card – L’argent que vous déposerez à l’avance constituera votre limite de crédit. Vous utilisez cette carte comme une carte de crédit classique – credit card – A ne pas confondre, avec une carte de débit – debit card – dont l’activité n’est pas reportée aux credit bureaus.
L’argent déposé sert de garantie si vous manquez un paiement. Assurez-vous que l’institution financière envoie votre activité financière aux trois credit bureaus.
Vous pouvez également demander un credit builder loan. Vous demandez ce type de prêt uniquement pour générer une activité financière. Vous ne pouvez pas utiliser l’argent emprunté, le créancier le conserve. Le seul objectif de ce prêt est de vous constituer un historique de paiement.

Vous pouvez aussi devenir un authorized user sur la carte de crédit de quelqu’un d’autre. Cette personne peut être n’importe qui, généralement un conjoint ou un membre de votre famille. Vérifiez que l’institution financière rapportera l’activité de la carte de crédit aux credit bureaus à votre nom ainsi qu’au nom du titulaire de la carte. Ce n’est pas toujours le cas.

Connaître et surveiller votre credit score
Vous devez surveiller votre credit score et votre credit report pour vous assurer qu’aucune erreur n’a été commise. Gardez à l’esprit que ce credit score ne correspond pas exactement au credit score qu’un créancier recevra. Il représente le credit score à “usage général”.

Credit Karma – www.creditkarma.com – vous permet de consulter votre credit score gratuitement plusieurs fois par mois. Il vous donne également les détails de ce qui a changé et pourquoi.

Le site www.annualcreditreport.com est la seule source officielle sur laquelle vous pouvez consulter votre credit score une fois par an, gratuitement. Il existe cependant de nombreux autres sites web sur lesquels vous pouvez vérifier votre credit score gratuitement.
L’essentiel est que vous ne devriez jamais payer pour connaître votre credit score.

Protégez votre credit score

Impact minimal
             Hard inquiries
Lorsque vous ouvrez un compte, faites une demande de prêt ou cherchez à louer, le créancier ou le propriétaire demandera votre credit score aux credit bureaus. Cette action s’appelle une hard inquiry et elle diminuera votre credit score.
Si vous demandez plusieurs cartes de crédit en même temps, vous ferez l’objet de plusieurs hard inquiries, car cela laisse supposer aux credit bureaus que vous êtes en manque de liquidité. En revanche, plusieurs demandes d’informations effectuées lorsque vous cherchez un prêt seront généralement considérées comme une seule hard inquiry si elles sont effectuées dans un délai de 45 jours. Les hard inquiries restent sur votre credit report pendant deux ans, l’impact diminuant pendant cette période. Vérifiez votre credit score régulièrement via des sites Web gratuits tels que Credit Karma ou demandez une augmentation de votre ligne de crédit – credit limit -. Ces demandes ou soft inquiries n’ont aucune incidence sur votre credit score.

Nombre total de comptes
Le nombre total de vos comptes est le nombre de comptes que vous avez, y compris les comptes clôturés. Un compte est une ligne de crédit : il peut s’agir d’un prêt auto, immobilier ou d’une carte de crédit. Les créanciers veulent s’assurer que vous gérez vos comptes de manière responsable. Vous devriez avoir des comptes de types différents, mais essayez de trouver le bon équilibre entre avoir trop de comptes (difficile à gérer) et trop peu (mauvais pour votre credit score).

Impact moyen
L’âge de votre compte est un autre paramètre dans le calcul de votre credit score : plus le compte est ancien, meilleur est le score. Les credit bureaus calculent l’âge moyen de l’ensemble de vos comptes. N’oubliez pas que si vous envisagez de fermer un compte, il est préférable de ne pas fermer votre compte le plus ancien.

Impact maximal
Derogatory Marks
Les derogatory marks sont des événements financiers négatifs (faillite, saisie de biens, retard dans vos paiements, etc.). Ils ont un effet durable sur votre credit score car ils peuvent rester sur votre credit report pendant 7 à 10 ans.

Niveau d’utilisation de votre crédit
Le niveau d’utilisation de votre crédit est le ratio entre vos dépenses mensuelles et votre limite de crédit. La recommandation générale est de rester en dessous de 30% de l’utilisation de votre crédit, mais ma recommandation est de rester en dessous de 10%. Par exemple, si votre limite de crédit est de 10 000 dollars, essayez de ne pas dépenser plus de 1 000 dollars sur votre carte de crédit. Une façon de réduire le niveau d’utilisation de votre crédit consiste à payer le solde de votre carte deux fois par mois au lieu d’une fois par mois. Vous pouvez également demander une augmentation de votre limite de crédit : c’est gratuit et n’affecte pas votre credit score. Vous pouvez généralement le faire en ligne.

Retard de paiement
Il est très important de ne pas manquer ni d’être en retard dans vos paiements, même les plus petits, cela nuit considérablement à votre credit score. Je conseille à mes clients de payer automatiquement toutes leurs factures. Il est plus facile de corriger une erreur dans une facture qui a été traitée automatiquement que de récupérer les points de votre credit score après un retard de paiement.

Merci Guillaume Decalf de Oui Financial www.ouifinancial.com