Article partenaire écrit par Guillaume Decalf de www.ouifinancial.com – MerciSF n’est pas responsable des éléments contenus dans cet article.

Épargner pour préparer votre retraite aux Etats-Unis

  • Vous devriez commencer à épargner pour votre retraite le plus tôt possible. Au moins 10 à 15% de votre revenu devrait aller sur un type de compte(s) retraite.
  • Votre taux d’épargne peut être supérieur ou inférieur en fonction de votre âge et de l’argent déjà économisé pour votre retraite. Il devrait être plus élevé si vous n’avez pas économisé assez ou s’il ne vous reste seulement que 10 à 15 ans avant de prendre votre retraite ; moins si vous avez assez d’argent ou si vous avez 30 ou 40 ans avant de prendre votre retraite
  • Vous pouvez investir l’argent dans deux types de comptes retraite : les comptes retraite avec cotisations avant impôt et/ou les comptes retraite avec cotisations après impôt.

Comptes retraite avec cotisations avant impôt
Ces comptes vous permettent de déduire vos cotisations de vos revenus, ce qui signifie que vous ne payerez pas d’impôt aujourd’hui. Vous devrez néanmoins payer des impôts au moment de prendre votre retraite.

401k/403b
Un compte 401k/403b est un compte retraite créé par votre employeur où vous pouvez cotiser jusqu’à 19,000 USD avec une contribution de rattrapage de 6,000 USD si vous avez plus de 50 ans. Les cotisations sont prélevées sur votre salaire avant impôt. Votre employeur a choisi un ensemble limité de fonds de placement. Certains employeurs ont un fonds de placement par défaut pour les contributions, généralement un fonds cible – target fund -. C’est un fonds qui devient de moins en moins risqué à mesure que vous approchez de la date de votre retraite. Ces fonds sont nommés avec une date 2045, 2050, etc. Cette date devrait être proche de votre âge de retraite prévu, généralement 65 ans. Certains employeurs ajoutent de l’argent à votre contribution jusqu’à un certain seuil. Idéalement, vous devriez mettre le maximum possible sur votre 401K, ou, au moins, cotiser le minimum pour obtenir l’ajout complet de votre employeur.
À partir de 70 ans et demi, il est obligatoire de retirer une partie de l’argent, la Required Minimum Distribution (RMD).

IRA traditionnel
Tout le monde peut contribuer à un IRA traditionnel. La limite de contribution est de 6 000 USD pour 2019, avec une contribution de rattrapage de 1 000 USD si vous avez plus de 50 ans. Vous ne pouvez déduire la totalité de la contribution de votre revenu que si vous gagnez moins de $123 000 (marié avec un autre compte retraite) ou 193 000 USD (marié sans autres compte retraite) et $74 000 (célibataire avec un compte retraite) ou 122 000 USD (célibataire sans autre compte retraite). Votre contribution est en dollars avant impôts, vous devrez donc payer des impôts une fois que vous retirez l’argent (après 59,5 ans). Si vous dépassez les limites de revenu, je vous recommande de faire une Roth IRA conversion. Comme avec un 401k, à partir de 70 ans et demi, il est obligatoire de retirer une partie de l’argent, la Required Minimum Distribution (RMD).

SEP-IRA
SEP est l’acronyme de Simplified Employee Pension. C’est un compte retraite qu’un employeur ou un propriétaire d’entreprise peut utiliser pour économiser de l’argent avant impôt en vue de leur retraite. Un employeur/propriétaire d’entreprise ne peut verser de contributions dépassant le moindre des deux montants suivants : 25% de la rémunération/bénéfices de l’entreprise, ou 56,000 USD maximum (pour 2019). Comme un IRA traditionnel, vous serez taxé lorsque vous retirez l’argent (après l’âge de 59,5 ans). Comme pour le 401k et IRA traditionnel, à partir de 70 ans et demi, il est obligatoire de retirer une partie de l’argent, la Required Minimum Distribution (RMD).

Health Savings Account
HSA est l’acronyme de Health Savings Account. Pour être admissible à ce type de régime, vous devez vous inscrire à un régime de soins de santé à franchise élevée (high deductible health plan). Il vous permet de payer vos frais médicaux avec de l’argent avant impôts. Pourquoi mentionner ce type de compte dans un article sur les comptes retraite ? Eh bien, si vous êtes en bonne santé, que vous avez assez d’argent et que vous vous trouvez dans une tranche d’imposition élevée, il peut être avantageux d’ouvrir ce type de compte. Cela vous permet d’épargner en vue de la retraite, car l’argent croît en franchise d’impôt et aucune distribution minimale n’est requise. En 2019, le plafond des contributions est de 3,500 USD pour les particuliers et de 7,000 USD pour les familles, plus une contribution de rattrapage supplémentaire de 1,000 USD pour les personnes de plus de 55 ans. Votre employeur peut également contribuer. Vous paierez une pénalité de 20% si vous retirez l’argent pour des dépenses non admissibles avant 65 ans, et des impôts si vous retirez de l’argent après 65 ans.

Comptes retraite avec cotisations après impôts
Les comptes retraite après impôts sont des comptes dans lesquels vous payez des impôts aujourd’hui, au lieu de payer des impôts lorsque vous retirez l’argent à la retraite.

Roth 401k
Un Roth 401k est un compte retraite mis en place par votre employeur. Vous pouvez cotiser jusqu’à 19,000 USD, avec une contribution de rattrapage de 6,000 USD si vous avez plus de 50 ans. Les cotisations sont prélevées sur votre salaire après impôt. Votre employeur a choisi un ensemble limité de fonds. Certains employeurs ont un fonds de placement par défaut pour les contributions, généralement un fonds cible – target fund -. C’est un fonds qui devient de moins en moins risqué à mesure que vous approchez de la date de votre retraite. Ces fonds sont nommés avec une date 2045, 2050, etc. Cette date devrait être proche de votre âge de retraite prévu, généralement 65 ans. Certains employeurs ajoutent de l’argent à votre contribution jusqu’à un certain seuil. Ils ajoutent de l’argent sur votre compte retraite avec un pourcentage spécifique. Idéalement, vous devriez mettre la contribution maximum possible sur votre Roth 401K, ou, au moins, cotiser le minimum pour obtenir l’ajout complet de votre employeur.
Comme pour le 401k, une distribution minimale est requise pour le Roth 401k, mais il est possible de faire un roll-over du Roth 401k vers un Roth IRA et d’éviter cette contribution minimale

Roth IRA
Vous devez être sous le plafond de revenu de 193,000 USD (marié) ou de 122,000 USD (célibataire) pour cotiser à un Roth IRA. La limite de contribution est de 6,000 USD pour 2019, avec une contribution de rattrapage de 1,000 USD si vous avez plus de 50 ans. Votre contribution est en dollars après impôt, vous ne paierez donc aucun impôt si vous retirez cet argent (après 59,5 ans).
Si vous dépassez les limites de revenu, je vous recommande de faire une Roth IRA conversion.
Comme il n’y a pas de distributions minimales requises pour le Roth IRA, vous n’avez pas à retirer d’argent à la retraite.

Remarque : si vous décidez de contribuer à la fois à un Roth IRA et à un IRA traditionnel, votre contribution totale ne peut dépasser 6,000 USD.

Quels comptes choisir ?
Je dis habituellement à mes clients d’accorder la priorité à la maximisation de leur 401k, puis de contribuer à un Roth IRA (si leur tranche d’imposition n’est pas trop élevée). Il est important d’avoir une combinaison de comptes retraite.
Un autre avantage essentiel du Roth IRA est qu’il est transféré à vos héritiers et continuera de croître en franchise d’impôt pour eux.

L’assurance vie française pour financer votre retraite
Étant spécialisé dans l’aide à la communauté française, certains de mes clients ont des comptes d’assurance vie en France.

S’ils envisagent de prendre leur retraite et de rentrer en France dans les 3 à 5 prochaines années, je leur dis généralement de garder leurs comptes. Sinon, je leur dis de fermer leurs comptes et de transférer l’argent, pour deux raisons :

  1. Le retour sur investissement de ce type de comptes est généralement très faible comparé à celui de comptes qu’ils pourraient obtenir aux États-Unis.
  2. Ils perdent les avantages fiscaux car ils paient des impôts sur ces comptes aux Etats-unis. La plupart du temps, ils feraient mieux d’investir leur argent dans un 401k, un IRA ou un Roth IRA.

Merci Guillaume Decalf – Oui Financial www.ouifinancial.com

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